過払い金請求したら信用情報にのるの?

過払い金請求したら信用情報にのるの?

「過払い金請求したらブラックリストにのってしまうの?」 「ブラックリストってよく聞くけどわからない。」 なんで思いませんか?

結論から言えば、借金を完済してからの過払い金請求はブラックリストにはのりません。 返済中に過払い金請求する場合は、完済してから過払い金請求すればブラックリストに載りません。

ここでは、ブラックリストと過払い金の関係についてお伝えしていきます。 ブラックリストについても内容さえ理解することができれば、恐れる必要はありません! 過払い金請求について注意点もありますので読んでいただけると幸いです。

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過払い金とは?

過払い金とは簡単に言うと、支払う必要がないにもかかわらず,借り入れしたした人が貸金業者に払い過ぎてしまった利息のことをいいます。

過払い金がなぜ発生するのか?

過払い金が発生している理由は、貸金業者の決める利率と法律に差が生まれているからです。

過払い金を決める3つの要因

過払い金が発生しているかどうかは、貸金業者が定めている金利、利息制限法、出資法が分かれば確認することができます。

貸金業者が定めている金利

・出資法(刑事罰の対象となる上限金利を定めたもの)で定められた上限利率は29.2%

・利息制限法(上限を超えた金利が無効となるになるもの)

利息制限法の利息制限法第1条で利息について、制限がなされています。

• 元本額が10万円未満の借金  → 年20パーセントまで

• 元本額が100万円未満の借金 → 年18パーセントまで

• 元本額が100万円以上の借金 → 年15パーセントまで

時系列でわかる金利の話


~2010年6月18日

金利の上限は、出資法で定められている29.2%と定められており、利息制限法との最低金利である15%の間で、最大14%の開きがありました。


2010年6月18日~

ですが、2010年6月18日以前に「金利負担を軽減しましょう。」という考えが生まれ、【29.2%】だった上限金利が【20%】に引き下げられました。


そのため今では、出資法の定める上限の金利【29.2%】で返済していた借金を、利息制限法に基づいた金利で見直しを行い(引直し計算)、発生した差額が「過払い金」として、返還請求の対象となるのです。

ここまで読んでみて、今現時点で過払い金が発生している可能性があるかもしれないと思った方に連絡です。過払い金請求には、時効があることをご存知ですか?もし過払い金請求で時効が発生してしまうと、過払い金を請求することができなくなってしまいます。まずは、手元に過払い金があるかどうか、司法書士や弁護士といった専門家に相談してみましょう。

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ブラックリストとは?

クレジットカードの返済が停滞したり、破産が発生した時、金融機関の個人信用情報に、事故情報や延滞情報として登録されること。 この登録された事実のことを「ブラックリストにのる」といいます。

個人信用情報って何?


【本人特定情報】氏名・住所・生年月日・電話番号・勤務先・免許証番号

【取引情報】契約日・貸付金額と残高、完済

【事故情報】債務整理の開始、返済の延滞、保証債務の履行、自己破産や個人再生の申立てなど


これらのことをいいます。

信用情報はどこに掲載されるの?

貸金業者が、お客様の信用情報を管理するために、指定された3つの信用情報機関に、借り入れや取引履歴を記載します。

信用情報機関は全部で3つあり、それぞれ特徴があります。


1株式会社日本信用情報機構(JICC)・・・消費者金融系

2株式会社シー・アイ・シー(CIC)・・・クレジットカード系

3一般社団法人全国銀行協会(JBA)・・・銀行系

事故情報が載る信用機関

信用情報機関の特徴によって登録される場合とされない場合があります。お金を借り入れする前に、信用情報機関が消費者金融専門なのか、クレジットカード専門なのか、銀行の専門なのか確認しておきましょう。

ここまでで、過払い金の発生する仕組みや、ブラックリスト、信用情報について書きてきましたが、信用情報機関にブラックリストとして載せられるとどんな影響があるのでしょうか?

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ブラックリストに載ると何がいけないの?

・審査に通らずローンが組めない

・使用中のクレジットカードの停止

・新しいクレジットカードが発行ができない

・新たに借り入れをすることができなくなる

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ブラックリストに載る4つのケース

・延滞

・債務整理(任意整理・個人再生・特定調停・自己破産)

・代位弁財

・強制解約

延滞

クレジットカードの支払遅延が3ヶ月(61日)以上の場合の場合だと、


・返済状況に「異動」

・経過状況に「更新停止」又は「条件変更」


と事故情報が載ってしまいます。 この時点で、クレジットカードの審査にはほとんど通らなくなります。

債務整理

債務整理というのは、言葉の通り借金を減らしてもらったり、ゼロにすることで、新しい生活を踏み出しやすくするために国が認めた法的な手続きです。

任意整理

債権者と直接交渉して、借金を減らしてもらう手続きのこと

個人再生

裁判所に申し立てて家を残して借金を5分の1にしてもらうこと

特定調停

裁判所に仲裁してもらって、借金を減らしてもらうこと

自己破産

財産を処分して借金をゼロにしてもらうこと

代位弁財

返済ができなくなったときに、保証会社が債務者の借金を肩代わりする手続きのこと

強制解約

クレジットカードの延滞をしてしまった等により、強制解約してしまうこと。

これらの手続きを踏むと、借金解決をすることが可能ですが、ブラックリストというものに載せられることがあります。なお、ブラックリストに載ったからといって、就職に不利になる、勤務先に調査される、資格の制限が出るなどの状況にはなりません。不動産賃貸借・生命保険に加入・銀行預金を開設はブラックリストに載っていても可能です。

借金を滞納・延滞したり、借金を返すために低金利のところからまた借入したりするときには、債務整理を検討するべきです。

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ブラックリストの登録期間

事故内容と登録期間


支払予定日より数カ月支払いが遅れた場合 5年間

自己破産 5年~10年間

任意整理 5年間

特定調停 5年間

個人再生 5年~10年間


上記の期間を過ぎれば、事故情報の登録は削除されます。 そのため、新たにローンも組むこともクレジットカードを作ることも可能になります。

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過払い金請求ならブラックリストにならない

債務整理のひとつで「過払い金請求」があります。 過払い金請求をするときは、基本的に借金を完済している状態なので、ブラックリスト状態になりません。 さらに、引き続きカードやローンを利用することができます。

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過払い金請求してブラックリストに載ってしまうケース

クレジットカードの過払い金請求に注意

キャッシングの過払い金のみ返還してくれるわけではない

ショッピング利用が残っている場合は、利用分を完済しているかご確認ください。 仮にショッピング利用分が残った状態で。過払い金請求をすると、ブラックリストに載ってしまうケースもあります。 (債務整理扱いとなるケース)

過払い金請求をする貸金業者が合併している場合は注意

合併すると、一切の権利義務が承継会社に引き継がれます。そのため、合併により消滅する会社で発生した過払い金は、承継会社に請求できることになります。最近の貸金業者の合併情報を知らないままに、安易に請求をしても、請求先の会社に対して借金を負っていたということもあるわけです。 このようなケースでは、過払い金を請求したつもりでも、結果としては借金が残るということにもなりかねず、その結果、信用情報期間に「債務整理」をしたような情報が載ってしまう可能性もあります。

いかに当てはまる場合は、原則すべてのカードが手続きの対象となります。 1枚だけ手続きなど分離してはできませんので、事前にご確認ください。


・エポスカード(ゼロファースト)

・ニコスカード(nicosカード・マイベスト・DCカードなど)

・オリコカード(oricoカード・アメニティ・uptyなど)

・セディナカード(OMCカード・セントラルファイナンス・クオークなど)


過払い金請求をする業者が保証会社となっているカードローンを利用している場合は注意

過払い金請求する業者が保証会社となっているカードローンを利用していないかどうか注意しましょう。 「△△業者は○○銀行のカードローンの保証会社」という場合は保証会社のカードローンの利用もご確認ください。 関連している場合は、完済にはならずに、返済中の手続き(債務整理)になる可能性があります。


例)アコムは、三菱UFJ銀行のカードローンの保証会社です。なので、アコムを完済していても、三菱UFJ銀行のカードローンから借入れがある場合は返済中の扱いになる可能性が高いので注意が必要です。 保証会社のカードローンにも注意が必要です。

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返済中に過払い金請求をして完済した場合ブラックリストではない

過払い請求のブラックリスト(コード71)の廃止されるまでの経緯

以前は、返済中に過払い金請求をすると債務整理として認識されて信用情報にのってしまっていました。それが今は、過払い金請求をして完済することができれば、信用情報にのることはなくなりました。

金融庁がコード32(債務整理)の廃止を要請

平成19年9月

金融庁が、過払い金請求をした人を債務整理するのはいかがなものかと廃止を要請

・コード32(債務整理)→コード71(契約見直し)


金融庁がコード71(契約見直し)の廃止を要請

平成20年1月

ブラックリストに載るということは変わらず、過払い金請求をすることを断念する人が多発したので、コードの廃止を要請

・コード71(契約見直し)→削除


日本信用情報機構が新規登録の受付を終了・登録情報についても削除

平成20年4月

・日本信用情報機構が新規登録の受付を終了し、登録情報についても削除


過払い金請求でブラックリストにのっている場合は取り消しされる

対象者

過去、過払い金請求したことがある方

条件

登録されるはずのない自分の過払い金請求の履歴(事故情報)が信用情報機関に記載

方法

事故情報の届出をした貸金業者に対して、「事故情報取り消し申立書」を提出

A4の用紙1 枚の中に、


・事故情報の記載の事実

・事故情報の取り消しの要求(過払い金を返還してもらっただけで、債務整理ではないことを理由とする)

・ 14日間以内に取り消されなければ、金融庁への行政指導の申し立てをする旨の通告


を記載して貸金業者に提出します。

信用情報機関のブラックリストと社内ブラックの違い

社内ブラックとは?

先ほどから説明しているブラックリストについてですが、信用情報機関に事故情報が登録される以外にもブラックリストというものが存在しています。

それは社内ブラックです。社内ブラックとは、会社内で保有しているデータ内にブラック情報とし保存されているという状態です。

ブラックリストと社内ブラックの違い

信用情報機関にブラック情報が登録

もし仮に、ブラックリストに載ったとしても、5~7年間経てば、事故情報は抹消されます。事故情報が抹消されれば、クレジットカードの再発行・ローンの組み立てが可能となります。

貸金業者内に社内ブラックとして登録

ブラックリストは、期間があけば事故情報は抹消されますが、社内ブラックについては、保有期間が明確に決まっていません。 つまり、記録が残り続けるブラック情報なので、そこの貸金業者からの借入等は不可能となります。

社内ブラックになる条件とは?


・債務整理 (通常のブラック同様行為)

・事故情報の取り消しの要求(過払い金を返還してもらっただけで、債務整理ではないことを理由とする)

・審査に虚偽内容で申し込み

・複数回に及ぶ支払い遅延

・クレジットカードの現金化


この時点で、「ブラックリストに該当するかもしれない」「借り入れができないくて、社内ブラックに載っているかも知れない」と思った方は、過去の借入金で過払い金を請求すれば取り戻すことが可能かもしれません。「返済がきびしいため、借金を減らしたい」などの理由があり、過払い金請求を考えた方は、関連の貸金業者からの借入れはないかどうかについても再度お確かめください。また、貸金業者の情報に詳しい司法法人や弁護士の無料相談をご利用ください。

過払い金請求をした時にブラックリストに載らない方法

まずは以下の表をご覧ください。 この表は、貸金業者との借入状況や契約状態、過払い金請求の有無、過払い金返還後の状況、ブラックリストの掲載の有無・時効の制限について表したものです。


    
借入状況 返済完了返済中 返済中 返済中
契約状態 契約終了 契約中 契約中 契約中
過払い金請求の有無 なし なし あり あり
過払い金請求後 完済・未完済 × × 完了 未完了
ブラックリストに載る? 載らない 載らない 載らない 載る
時効 完済してから10年以内 無し 無し 無し 無し

パターン1


借入状況 返済完了

契約状態 契約終了

過払い金請求の有無 過払い金請求無し


この場合は、借入の返済も完了しているので、過払い金を請求しても、ブラックリストに載ることはありません。 ただし、過払い金には、契約終了してから10年という時効が決められています。 そして今は、過払い金請求の時効以外に、貸金業者が倒産するということもあります。 時効があると言って安心するのではなく、お近くの司法書士や弁護士で無料相談できるところを探してみましょう。

パターン2


借入状況 返済中

契約状態 契約中

過払い金請求の有無 過払い金請求無し


この場合は、借入は返済中ということですが、過払い金を請求して過払い金を取り戻すことができれば、返済を終了できる可能性があります。 現時点で借入金額がどれくらいあるのか、過払い金がどれくらいあるのかを確認しましょう。 借入金額が過払い金で打ち消しすることが可能であれば、ブラックリストに載ることなく返済を終わらすことができます。

パターン3


借入状況 返済中

契約状態 契約中

過払い金請求の有無 過払い金請求有り


この場合は、借入は返済中ということで、過払い金請求が終わり、無事に手元に過払い金が戻ってきたという例です。 貸金業者と契約中であっても、過払い金が発生し、返済中の借金も過払い金で返済することができれば、ブラックリストに載ることはありません。

パターン4


借入状況 返済中

契約状態 契約中

過払い金請求の有無 過払い金請求有り


この場合は、一番注意するべきです。 過払い金請求が債務整理から外れて、ブラックリストに載らないと書いていますが、この場合だけ例外です。

過払い金があるから請求するというだけでなく、今の時点でどれくらいの借金があるのか、過払い金が発生するのかを確認しましょう。 その上で、過払い金を請求すればブラックリストを回避することが可能です。

「自分でどれくらいの借金があるのか掌握できていない」「過払い金請求しても自分の手元に戻ってくる金額かわからない」という方は、司法書士や弁護士の無料診断を活用して、確認しましょう。

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信用機関へブラックリストが登録されているか確認する方法

これまでの記事で、「すでにブラックリストに載ってしまっているのかもしれない」「ブラックリストに載っているのか確認したい」と思った方はいませんか?実は、本人開示制度により登録情報を確認することができます。また、信用機関へブラックリストが登録されているか確認する方法を開示請求といいます。

JICCへの開示請求する手続き方法

必要なもの

開示請求するときは、本人確認書類が必要になります。

1点で十分なもの

運転免許証or運転経歴証明書、パスポート、写真付住民基本台帳カード、マイナンバーカード、在留カードまたは特別永住者証明書、各種障がい者手帳

2点必要なもの

各種保険証、各種年金手帳、住民票(発行から3ヶ月以内)、印鑑登録証明書(発行から3ヶ月以内)、戸籍謄本または戸籍抄本(発行から3ヶ月以内)

スマートフォンの開示請求方法


1専用アプリをダウンロード

2利用規約の確認

3パスワードの発行・入力

4申込内容の入力、本人確認書類の撮影・送信

5開示手数料の支払方法を選択・郵送力


郵送の開示請求方法


1信用情報開示申込書に必要事項の入力・印刷

2信用情報開示申込書、手数料、本人確認書類の送付



書類送付先

〒530-0003
大阪府大阪市北区堂島1-5-30堂島プラザビル6階
株式会社日本信用情報機構 開示窓口宛

窓口の開示請求方法


1必要書類の用意

2JICCの窓口へ行く

3申込みと本人確認


開示請求をおこなう場所


東京開示センター 〒110-0014
東京都台東区北上野1-10-14 住友不動産上野ビル5号館9階


大阪開示センター 〒530-0003
大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル6階

CICへの開示請求する手続き方法

開示方法は、同じですが、詳細の方法や本人確認書類などが異なりますので、注意ください。

インターネットの開示請求方法

窓口の開示請求方法


1利用規約に同意・個人情報の入力

2PDFファイルをダウンロード

3利用番号の確認

4受付番号を取得

5お客様情報の入力

6開示報告書のプリントアウト


郵送での開示請求方法

必要なもの

郵送で開示請求するときは、本人確認書類が必要になります。

2点必要なもの

運転免許証or運転経歴証明書(表面・裏面コピー)、マイナンバーカード(写真付表面のみコピー)、写真付住民基本台帳カード、パスポート、各種健康保険証、各種年金手帳、各種障がい者手帳、在留カードまたは特別永住者証明書、住民票、戸籍謄本または戸籍抄本、印鑑登録証明書

方法

1PDFファイルダウンロード・印刷

21000円分の定額小為替証書

3「信用情報開示申込書と本人確認書類」と「手数料」を郵送


注意事項

手数料が発生します。 (ゆうちょ銀行で1000円分の定額小為替証書を用意してください。)

送付先

〒160-8375
東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
(株)シー・アイ・シー 首都圏開示相談室 宛

窓口での開示請求方法

必要なもの

開示請求するときは、本人確認書類が必要になります。

1点で十分なもの

運転免許証or運転経歴証明書、マイナンバーカード、パスポート、写真付住民基本台帳カード、写真付各種障がい者手帳、在留カードまたは特別永住者証明書

2点必要なもの

各種保険証、各種年金手帳(発行から3ヶ月以内)、印鑑登録証明書の原本(発行から3ヶ月以内)、戸籍謄本または戸籍抄本の原本(発行から3ヶ月以内)

方法

1本人確認書類と手数料の500円を用意

2窓口の開示端末「C-touch」で必要な項目を入力

3受付カウンターに「本人確認書類」を提示


開示請求をおこなう場所

首都圏開示相談室 〒160-8375
東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階

北海道開示相談室 〒060-0003
札幌市中央区北3条西3-1-6 札幌小暮ビル8階

東北開示相談室 〒980-0021
仙台市青葉区中央4-2-16 仙台中央第一生命ビルディング7階

中部開示相談室 〒460-0002
名古屋市中区丸の内2-20-25 丸の内STビル8階

近畿開示相談室 〒530-0001
大阪市北区梅田三丁目4番5号 毎日インテシオ 5階

中四国開示相談室 〒700-0907
岡山市北区下石井一丁目1番3号 日本生命岡山第二ビル 新館4階

九州開示相談室 〒810-0001
福岡市中央区天神1-2-12 メットライフ天神ビル7階

全国銀行個人信用情報センター(KSC)

申し込みは郵送のみです

郵送での開示請求方法

必要なもの

郵送で開示請求するときは、本人確認書類が必要になります。

2点必要なもの

運転免許証、運転経歴証明書(平成24年4月1日以降交付のもの)、パスポート(現住所記載の面も)、住民基本台帳カード(顔写真があるものに限る)、マイナンバーカード(写真あり・おもて面のみコピー)、在留カードまたは特別永住者証明書、各種健康保険証、公的年金手帳(証書)、戸籍謄本or抄本の原本(発行から3ヶ月以内)、住民票(個人番号の記載のないもの)の原本(発行から3ヶ月以内)、印鑑登録証明書の原本(発行から3ヶ月以内)

郵送での開示の流れ

1登録情報開示申込書のダウンロード・印刷

2情報開示申込書と手数料と本人確認資料の送付


送付先

〒100-0005
東京都千代田区丸の内2-5-1
一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センター

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ブラックリスト(事故情報)は簡単には情報は消せません

基本的にブラックリストから消す方法はない

ブラックリストに載った情報を消すことはできません。 一度登録されてしまった事故情報については、一定期間登録され続けてしまいます。 しかし、誤った信用情報を訂正・削除することは信用情報機関を通じて行えば可能です。

注意

「ブラックリストから名前を消します」という広告は、確実に詐欺です。

身に覚えのない場合は訂正・削除することができる 信用機関に掲載された誤った情報については、本人資格をおこなうことができれば、可能です。 詳しい情報は、信用情報機関に手続きしてみましょう。

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